Was ist ein Bausparvertrag?
Ein Bausparvertrag ist ein staatlich geförderter Spar- und Kreditvertrag. Sie zahlen monatlich in die Bausparkasse ein (Ansparphase), bis Sie eine bestimmte Mindestsparleistung erreicht haben. Dann erhalten Sie ein zinsgünstiges Darlehen für Immobilienkauf oder -bau.
Klingt einfach — aber die Details entscheiden, ob es sich lohnt.
Wie funktioniert ein Bausparvertrag genau?
Phase 1: Ansparphase
- Sie zahlen monatlich 3–5 ‰ der Bausparsumme (z. B. 300–500 €/Monat bei 100.000 € Summe)
- Bausparkasse zahlt Sparzinsen: 0,1–1,5 % je nach Tarif und Anbieter
- Zuteilungsreife: Wenn Sie 40–50 % der Bausparsumme angespart haben (Mindestsparleistung)
- Plus: Bewertungszahl muss erreicht sein (Kennzahl aus Sparvolumen und -zeit)
Phase 2: Darlehensphase
- Sie erhalten Ihr Guthaben + Darlehen = volle Bausparsumme
- Darlehenszins: 0,5–2,5 % (günstig im Vergleich zu Banken)
- Laufzeit: 10–15 Jahre Tilgung
Lohnt sich ein Bausparvertrag 2026?
| Faktor | Für Bausparen | Gegen Bausparen |
|---|---|---|
| Zinssicherheit | Darlehensrate festgelegt | Zinsen könnten bis Zuteilung fallen |
| Renditevergleich | Besser als Sparbuch früher | Tagesgeld bietet heute 3–4 % |
| Staatliche Förderung | Wohnungsbauprämie + Riester | Riester-Reform unklar |
| Planungssicherheit | Kreditrate festgeschrieben | Lange Wartezeit bis Zuteilung |
| Flexibilität | Geringe Bindung später | Sehr unflexibel in Ansparphase |
Staatliche Förderung: Was gibt es?
Wohnungsbauprämie
- 8,8 % Prämie auf Beiträge bis 700 €/Jahr (Alleinstehende) oder 1.400 € (Paare)
- Maximale Prämie: 61,60 € bzw. 123,20 € pro Jahr
- Einkommensgrenze: 35.000 € (ledig) / 70.000 € (verheiratet) zu versteuerndes Einkommen
- Bindefrist: 7 Jahre bis zur wohnungswirtschaftlichen Verwendung
Vermögenswirksame Leistungen (VL)
- Arbeitgeber zahlt bis zu 40 €/Monat auf Bausparvertrag
- Arbeitnehmersparzulage: 9 % auf VL-Beiträge bis 470 € (bei niedrigem Einkommen)
Rechenbeispiel: Bausparvertrag vs. Direktfinanzierung
Ziel: 100.000 € Finanzierung, Kauf in 5 Jahren
Bausparvertrag:
- 5 Jahre ansparen: 500 €/Monat → 30.000 € Guthaben
- Darlehen 70.000 € zu 1,5 % → 437 €/Monat, 14 Jahre
- Gesamtkosten: ~73.000 € Zinsen und Gebühren
Direktfinanzierung 2026:
- 100.000 € bei 3,8 % → 800 €/Monat, 15 Jahre
- Gesamtzinsen: ~44.000 €
Fazit: Bei aktuellem Zinsniveau ist die Direktfinanzierung oft günstiger — außer Zinsen steigen weiter stark.
Wann lohnt sich Bausparen 2026?
- Sie erwarten weiter steigende Zinsen und wollen sich absichern
- Sie nutzen VL-Leistungen vom Arbeitgeber
- Sie erhalten Wohnungsbauprämie (niedriges Einkommen)
- Sie haben Kind und planen Kauf in 10+ Jahren (Sicherheit wichtiger als Rendite)
- Anschlussfinanzierung: Bausparvertrag jetzt abschließen für Anschluss in 10 Jahren
Checklist: Bausparvertrag abschließen
- [ ] Tarife vergleichen: LBS, Wüstenrot, Bausparkasse Schwäbisch Hall, Deutsche Bank, BHW
- [ ] Zins auf Guthaben vs. Tagesgeld vergleichen
- [ ] Darlehenszins prüfen (vertraglich festgeschrieben?)
- [ ] Abschlussgebühr einkalkulieren (meist 1–1,5 % der Bausparsumme)
- [ ] Wohnungsbauprämie-Berechtigung prüfen (Einkommensgrenzen!)
- [ ] Förderkombination mit KfW möglich?
