Was ist die Wohngebäudeversicherung?
Die Wohngebäudeversicherung (WGV) schützt Ihr Gebäude gegen Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Sie ist für Hauseigentümer die wichtigste Versicherung überhaupt — ohne sie riskieren Sie bei einem Totalschaden den finanziellen Ruin. Eine Hypothekenbank verlangt sie immer als Pflichtversicherung vor der Kreditvergabe.
Was leistet die Wohngebäudeversicherung?
| Deckung (Standard) | Abgedeckt |
|---|---|
| Feuer / Blitzschlag | Ja (inkl. Explosionsschäden) |
| Leitungswasser | Ja (Rohrbruch, Frostschäden) |
| Sturm (ab Windstärke 8) | Ja |
| Hagel | Ja |
| Elementarschäden (Überschwemmung, Erdrutsch) | Nein — Zusatzbaustein nötig! |
| Glasbruch | Oft Zusatzbaustein |
| Einbruchschäden am Gebäude | Teilweise |
Was ist NICHT abgedeckt — häufige Irrtümer
- Überschwemmung durch Starkregen: NUR mit Elementarschutz-Baustein
- Rückstau aus der Kanalisation: NUR mit Rückstau-Klausel
- Schäden durch Schimmel (ohne versichertes Schadenereignis)
- Haushaltsinhalt (dafür brauchen Sie eine Hausratversicherung)
- Vorsätzlich herbeigeführte Schäden
- Kriegs- und Katastrophenschäden
Elementarschutz: Seit Flutkatastrophe 2021 unverzichtbar
Nach der Ahrtal-Flutkatastrophe 2021 haben viele Hausbesitzer gelernt: Ohne Elementarschutz zahlt keine Versicherung bei Hochwasser. Nur rund 50 % der deutschen Gebäude sind elementarversichert. In Risikogebieten (ZÜRS-Zonen 3–4) ist die Prämie deutlich höher oder der Abschluss schwierig. In Niedrigrisikogebieten (ZÜRS 1–2) ist der Aufpreis moderat — diese Absicherung lohnt sich fast immer.
Prämien und Einflussfaktoren
Die Jahresprämie hängt von mehreren Faktoren ab:
- Wohnfläche und Baujahr: Ältere Gebäude = höhere Prämie
- Bauweise: Massiv vs. Fertigbau, Flachdach vs. Satteldach
- Lage: ZÜRS-Zone (Überschwemmungsrisiko), Windzone
- Selbstbeteiligung: 500–2.500 € Selbstbehalt senkt die Prämie deutlich
- Ausstattung: Pool, Photovoltaik, Solaranlage müssen mitversichert sein
Versicherungssumme richtig wählen
Kritisch wichtig: Die Versicherungssumme muss den Neubauselbstkostenwert abdecken — nicht den Marktwert! Viele Häuser sind unterversichert, weil die Police nie aktualisiert wurde. Nutzen Sie den gleitenden Neuwertfaktor oder lassen Sie den Wert alle 5 Jahre neu berechnen.
Checkliste: Wohngebäudeversicherung richtig abschließen
- ☐ Versicherungssumme = Neubauselbstkosten (nicht Kaufpreis!)
- ☐ Elementarschutz mitversichern
- ☐ Rückstauklausel prüfen und einschließen
- ☐ Photovoltaikanlage separat melden / mitversichern
- ☐ Tarife vergleichen: Gleiche Leistung, deutlich unterschiedliche Preise möglich
- ☐ Kündigungsfristen beachten: meist 3 Monate vor Vertragsjahresende
- ☐ Schaden immer unverzüglich melden (24–48 h Meldefrist bei vielen Policen)
Wann und wie wechseln?
Sie können jederzeit nach einem Schadensfall kündigen — oder zum Vertragsjahresende mit 3-monatiger Frist. Nutzen Sie Vergleichsportale und prüfen Sie dabei nicht nur den Preis, sondern auch Klauseldetails wie: Ist Rückstau inklusive? Wird der Schaden nach Neuwert oder Zeitwert reguliert? Gibt es Unterversicherungsverzicht?
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